Новое в регулировании коллекторской деятельности
Передача долга коллекторам
В первую очередь следует рассмотреть вопрос о правомерности передачи долга банком коллекторскому агентству. В зависимости от даты заключения кредитного договора возможны две ситуации.
1) Если кредитный договор с банком был заключен до 1 июля 2014 года, то передача долга коллекторам неправомерна.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
Согласно статье 7 Федерального закона «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, до 1 июля 2014 года банки были не вправе передавать персональные данные третьим лицам. А в связи с тем, что передача долга не может происходить без раскрытия персональных данных о клиенте, то такие действия банка нельзя было признать законными.
2) Если кредитный договор с банком был заключен после 1 июля 2014 года, то передача долга коллекторам правомерна.
Данные изменения связаны со вступлением в силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 12 данного Закона банк вправе передать долг по договору потребительского кредита третьим лицам. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора, то есть коллекторского агентства, все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.
При уступке прав по договору потребительского кредита банк вправе передавать и персональные данные заемщика.
Таким образом, если кредитный договор был заключен после 1 июля 2014 года, то передали долг по кредиту коллекторам законно, если это не было запрещено договором.
Правила работы коллекторов
С 1 января 2017 года вступил в действие Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту – «Закон о коллекторах»). Данный закон устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.
Требования к коллекторам и коллекторским агентствам
В статье 13 Закона о коллекторах приведен ряд требований к таким организациям.
Так, установлен запрет на осуществление коллекторской деятельности лицам, у которых имеется неснятая или непогашенная судимость за определенные категории преступлений и лицам, которые находятся за пределами территории Российской Федерации.
Кроме того, Закон о коллекторах предъявляет серьезные требования и к самим коллекторским агентствам. В числе таких требований, например, внесение коллекторского агентства в специальный реестр, который является открытым и общедоступным для всех лиц, наличие сайта, необходимого оборудования, страхование на случай причинения убытков должнику и другие требования.
Способы взаимодействия с должником
Закон о коллекторах определяет, каким образом допускается взаимодействие с должником в целях возврата имеющейся у него просроченной задолженности. В соответствии со ст. 4. Закона при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, коллекторы вправе взаимодействовать с должником, используя:
- личные встречи;
- телефонные переговоры;
- телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения;
- почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Иные способы взаимодействия с должником могут быть предусмотрены лишь письменным соглашением.При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения такого соглашения, сообщив об этом коллекторскому агентству.
Взаимодействие коллекторов с членами семьи должника, родственниками, иными проживающими с должником лицами, соседями и любыми другими лицами может осуществляться только при соблюдении следующих условий:
- имеется согласие должника, которое впоследствии может быть отозвано;
- третьим лицом не выражено несогласия на осуществление взаимодействия.
Общие требования к осуществлению взаимодействия с должником
В соответствии со ст. 6 Закона о коллекторах при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности коллекторы обязаны действовать добросовестно и разумно.
Не допускаются действия, связанные с:
- применением физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
- применением методов, опасных для жизни и здоровья;
- оказанием психологического давления;
- введением в заблуждение;
- любым другим неправомерным причинением вреда или злоупотреблением правом.
Кроме того, коллекторы не вправе без согласия должника сообщать третьим лицам или обнародовать персональные данные должника.При этом в случае дачи такого согласия, должник вправе в любое время его отозвать.
Вне зависимости от наличия согласия должника раскрытие сведений о нем неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в интернете или в помещениях, а также сообщение по месту работы должника не допускается.
Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником
В силу ст. 7 Закона о коллекторах не допускаются личные встречи и телефонные переговоры:
1) со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом;
2) с момента получения документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих, что должник:
- является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;
- находится на излечении в стационарном лечебном учреждении;
- является инвалидом первой группы;
- является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного).
При этом указанные основания должны быть подтверждены соответствующими документами. По инициативе коллекторов не допускаются:
1) личные встречи и телефонные переговоры с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов;
2) личные встречи более одного раза в неделю;
3) телефонные переговоры:
- более одного раза в сутки;
- более двух раз в неделю;
- более восьми раз в месяц.
4) направление сообщений должникув рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов;
5) направление сообщений должнику общим числом:
- более двух раз в сутки;
- более четырех раз в неделю;
- более шестнадцати раз в месяц.
Кроме того, должник и коллекторское агентство вправе заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия.
Примечание. Все перечисленные временные ограничения по общению действительны для каждого долга в отдельности. Другими словами, при взыскании нескольких просроченных кредитов коллекторы вправе беспокоить должника чаще.
Ограничение или прекращение взаимодействия с должником
Статьей 8 Закона о коллекторах установлено, что должник вправе направить коллекторскому агентству заявление, касающееся взаимодействия с должником с указанием на:
- осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя, которым может быть только адвокат;
- отказ от взаимодействия.
Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено коллекторскому агентству не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки погашения долга.
В случае принятия судебного акта о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия и связанных с ним ограничений,приостанавливается на два месяца.
Ответственность коллекторского агентства
Гражданско-правовая ответственность
Статья 11 Закона о коллекторах указывает на то, что коллекторское агентство обязано возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные неправомерными действиями должнику и иным лицам.
Административная ответственность
Статьей 16 Закона о коллекторах установлено, что однократное грубое нарушение требований Закона, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц или неоднократное в течение года нарушения требований Закона влечет исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра.
Ответственность за нарушение требований Закона о коллекторах может также повлечь ответственность по ст. 14.57, которой предусматриваются не только крупные штрафы за любое нарушение законодательства о возврате долгов физических лиц, но и административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.
Уголовная ответственность
В действиях коллекторов, не соблюдающих законодательство, могут содержаться признаки составов преступлений, в частности, самоуправства (ст. 330 УК РФ), вымогательства (ст. 163 УК РФ), нарушения неприкосновенности частной жизни (ст. 137 УК РФ), тайны переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений (ст. 138 УК РФ), неприкосновенности жилища (ст. 139 УК РФ), принуждения к совершению сделки (ст. 179 УК РФ) и другие.
Задать вопрос, обратиться за помощью к специалистам нашей компании Вы можете по телефонам и электронной почте, указанным в разделе Контакты
Похожие темы: